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Kooperation mit dem IPV
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Impressum

Finanztest Pflegeversicherung
05/2013

Pflegeversicherung-2017.de

Neu! Die Pflegezusatzversicherung als Fortsetzung der BU-Versicherung im Alter

Vorzeitige Dienstunfähigkeit
Dienstunfähigkeit von verbeamteten Lehrern des Schuldienstes ein besonderer Fall!
Gesundheitliche Voraussetzungen zur Dienstunfähigkeitsversicherung
Auf was kommt es bei der Dienstunfähigkeitsversicherung an
Besondere BU/DU-Bedingungen
Checkliste  BU/DU-Versicherungsbedingungen
BU-Versicherungstest Finanztest 7/07
Tarifbeitragstabellen Dienstunfähigkeit  neuer noch günstigerer Tarif!
Aktuelles: Wichtig! BUZ BGH-Entscheidung: Gilt die Beamtenklausel für Richter?
Neu:   Authentischer Fall zum Thema Beamtenklausel

Sie suchen als Beamter, Richter oder Soldat eine Dienstunfähigkeitsversicherung, die auch den Namen verdient?
Unser spezielles Angebot für Sie, das Sie in dieser Form nur hier bekommen!
Lassen Sie es nicht zur Glückssache werden an den richtigen Berater zu gelangen.


Das kann ich Ihnen persönlich garantieren:

1. Auf Wunsch professionelle Ermittlung des Versorgungsbedarfs im Rahmen einer kostenlosen ausführlichen (16 Seiten) Ruhegehaltsberechnung für den Fall des Eintritts der Dienstunfähigkeit. Gerne auch in Form einer Onlineberatung.

2. Eine individuelle Beitrags- und Bedingungsaufstellung aller (wirklich aller!!!) Anbieter von  Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherungen unter Berücksichtigung ihres Eintrittsalters, der gewünschten Versicherungsdauer und der gewünschten Rentenhöhe, einschließlich aller Direktversicherer und Sonder-Gruppentarife mit Berufsklauseln. Weit über 100 Tarife ermittelt über Morgen & Morgen!

3. Hier bekommen Sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung und nicht eine Kapitalversicherung mit angebündelter DU-Versicherung (wie so oft aufgeschwatzt). Es sei denn Sie wünschen dies ausdrücklich.

4. Wir lassen Sie nicht in die „Gesundheitsfragen-Falle" tappen. Wir haben große Erfahrung damit, wie Versicherer die Vorerkrankungen beurteilen. Wir sagen Ihnen vor Antragstellung für beamte, ob Sie mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder gar Ablehnungen zu rechnen haben. Schon ein unbedacht gestellter Antrag führt schnell zu einem Eintrag in die zentrale Hinweisdatei der Versicherer. Folge: Sie werden dann von allen anderen Versicherern abgelehnt, ohne dass man Ihren Fall nochmals individuell prüft.

5. Seltene Vorerkrankungen: Direkter telefonischer Zugang unter Umgehung der regulären Antragserfassung zu den Gesellschaftsärzten der versicherungsmedizinischen Abteilung der Versicherer. Faktisch anonyme Risikoprüfung noch am gleichen Tag möglich.

6. Hunderte Richter und Staatsanwälte haben seit über fünf Jahren ihren Schutz richterversorgung.de anvertraut. Seit zwei Jahren, nach großem Zuspruch, bieten wir diesen Schutz auch allen anderen Beamten an. Unten finden Sie weitere detaillierte Informationen

Für die Aussagen oben verbürge ich mich persönlich!

Die 3 unerlässlichen Mindestkriterien
Darauf sollten Sie beim Abschluß von Berufsunfähigkeitsversicherungen unbedingt achten, wenn Sie als Beamter vor bösen Überraschungen gefeit sein wollen: Wenn diese Kriterien erfüllt werden, können Sie eigentlich nicht mehr viel falsch machen! Klicken Sie hier

Achtung: Testergebnisse für Berufsunfähigkeitsversicherungen sind für Beamte ohne Aussagekraft, weil Beamte eine Dienstunfähigkeitsversicherung  brauchen, die in den Tests nicht verglichen werden.

Siehe Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung von Stiftung Warentest Finanztest

Derzeit geltende Beamtenklauseln auf dem Markt

So sollte die Beamtenklausel nicht lauten:

Vollständige Berufsunfähigkeit liegt auch vor, wenn die versicherte Person als Beamter infolge eines körperlichen Gebrechens oder wegen Schwäche ihrer körperlichen oder geistigen Kräfte zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist und wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen wird."
siehe http://www.versicherungsombudsmann.de/708.html 

Entscheidung des Ombudsmannes vom 31. Januar 2003
Aktenzeichen: 3290/2002-L
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Zur Auslegung einer Beamtenklausel
Leitsätze:
Hat der Versicherer in seinen Versicherungsbedingungen die Feststellung vollständiger Berufsunfähigkeit daran geknüpft, dass die versicherte Person als Beamter infolge eines körperlichen Gebrechens oder wegen Schwäche ihrer körperlichen oder geistigen Kräfte zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist und wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen wird, so hat der Versicherungsnehmer allein mit der Vorlage der Entlassungsurkunde den Eintritt des Versicherungsfalles nicht bewiesen.
Er muss darüber hinaus beweisen, dass bei ihm tatsächlich Dienstunfähigkeit vorliegt. Der Versicherer hat diesbezüglich ein eigenes Prüfungsrecht.

Signal-Iduna
beschrankte Dienstunfähigkeitsklausel nur Lebenszeitbeamte
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers
Ist die versicherte Person Beamter im öffentlichen Dienst, so gilt sie als vollständig berufsunfähig, wenn sie vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze - aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses wegen allg. Dienstunfähigkeit entlassen bzw.  in den Ruhestand versetzt wird.
§ 4 e) Einreichen der Entlassungs-  bzw.  Ruhestandsversetzungs-Verfügung des Dienstherrn.

DBV Winterthur
beschrankte Dienstunfähigkeitsklausel nur Lebenszeitbeamte
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers

Bei Beamten auf Lebenszeit leisten wir auch, wenn der
versicherte Beamte
ausschließlich wegen medizinisch
festgestellter allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand

versetzt worden ist
und solange der Beamte Ruhegehalt oder
Unterhaltsbeitrag im Sinne des Beamtenversorgungsgesetzes
erhält.
§ 2 (1) Vertragsgrundlage 753 (1)-
T04 Stand 01.2004

Debeka siehe Bedingungen 2008

BBV
beschrankte Dienstunfähigkeitsklausel nur Lebenszeitbeamte
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers

Berufsunfähigkeit liegt auch vor, wenn ein versicherter Beamter
vor erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze
infolge
seines Gesundheitszustandes
wegen dauernder
Dienstunfähigkeit aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses …
in den Ruhestand versetzt wird.
Bei Entlassung wegen Dienstunfähigkeit gilt dies längstens für
einen Zeitraum von 24 Monaten. Danach muss
Berufsunfähigkeit nach den Absätzen 1 bis 4 vorliegen, die der
Versicherte zu beantragen und nachzuweisen hat.
§ 2 (5) Bed. für BUZ BBV L (01.2004)

Nürnberger
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers
„...wenn die versicherte Personals Beamtin/Beamter infolge eines
körperlichen Gebrechens oder wegen Schwäche ihrer körperlichen
oder geistigen Kräfte
zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd
unfähig ist...
und dazu wegen Dienstunfähigkeit im allgemeinen
Verwaltungsdienst in den Ruhestand versetzt oder entlassen worden ist."

MV
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers
"allgemeine Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn ein versicherter Beamter vor Erreichen
der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze
ausschließlich infolge seines
Gesundheitszustandes
wegen Dienstunfähigkeit aufgrund eines Zeugnisses
des Amtsarztes oder eines vom Dienstherrn als Gutachter beauftragten Arztes,
in dem die Dienstunfähigkeit festgestellt wird, entlassen oder in den Ruhestand
versetzt wird.

Universa
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers
"Berufsunfähigkeit liegt bei Beamten des öffentlichen Dienstes und Richtern auch vor, wenn der
versicherte Beamte oder Richter allein
aus gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit in
den Ruhestand versetzt bzw. allein aus gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit
entlassen wurde. Bei Beamten des öffentlichen Dienstes und Richtern auf Probe, die allein aus
gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit entlassen bzw. bei Beamten des öffentlichen
Dienstes auf Widerruf, bei denen allein aus gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit das
Beamtenverhältnis widerrufen wurde, erbringen wir ab dem Zeitpunkt des Wirksamwerdens der
Entlassung bzw. des Widerrufs die versicherten Leistungen bis zum Ablauf des Monats in dem die
versicherte Person stirbt oder die vertragliche Leistungsdauer endet, längstens jedoch für 36
Monate."

WWK
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers
bei Beamten auf Lebenszeit liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn sie vor Erreichen der gesetzlich
vorgesehenen Altersgrenze
infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden
Kräfteverfalls zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) sind und wegen der
Dienstunfähigkeit aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses infolge ihres Gesundheitszustandes entlassen
oder in den Ruhestand versetzt werden

Condor
beschrankte Dienstunfähigkeitsklausel
med. Nachprüfungsrecht des Versicherers

§2 Was ist Berufsunfähigkeit (Pflegebedürftigkeit) im Sinne dieser
Bedingungen? Absatz (3)
Berufsunfähigkeit kann von Beamten auch durch Vorlage der Verfügung über die
Entlassung oder dauernde Versetzung in den Ruhestand belegt werden, wenn gleichzeitig nachgewiesen wird, dass diese Verfügung nach ärztlicher Beurteilung und
ausschließlich wegen eines körperlichen Gebrechens oder einer Schwäche der körperlichen oder geistigen Kräfte erfolgt (Vorlage des amtsärztlichen
Gutachtens). In diesem Fall werden wir keine weiteren Untersuchungen gemäß §
4 Absatz 2 durch von uns beauftragte Ärzte verlangen. Die Leistungen werden dann ab dem Entlassungs- bzw. Versetzungstermin erbracht. Der Ausschluss der Verweisung (siehe Absatz 1)  gilt auch hier.

Dienstunfähigkeit von verbeamteten Lehrern des Schuldienstes ein besonderer Fall!
Zunächst einige Daten: Der Anteil der vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit (bezogen auf alle Dienstherren in der Bundesrepublik) beträgt 2001  39 %.

Im Lehrerbereich beträgt der Anteil der Pensionierungen wegen Dienstunfähigkeit 54 % in 2001 Bei den gesetzlich Rentenversicherten wird nur jeder fünfte - also 20% - vorzeitig berufsunfähig.
S. Tabelle ganz unten.

Für einen Berufsunfähigkeitsversicherer heißt dies: Die Angehörigen des Schuldienstes gehören mit zu den risikoträchtigsten Berufen: Der Eintritt des Versicherungsfalls ist wahrscheinlicher als der Nicht-Eintritt! Ein Großteil der Assekuranz ermöglicht nicht den Abschluß einer Berufsunfähigkeits- oder Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte. Für Lehrer wird es noch schwieriger, da die Versicherer - wenn überhaupt - entweder saftige Zuschläge verlangen oder es wird nur eingeschränkter Versicherungsschutz geboten, durch Kürzung der Risikodauer auf Endalter 50-, 55 - oder 60 Jahre. Die Zeiten des höchsten Risikos sind damit nicht versichert.
Erst recht nicht wird die echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel  angeboten:

Viele Versicherungen bieten keine „
Dienstunfähigkeits-Klausel", worin der Begriff der Berufsunfähigkeit durch den der Dienstunfähigkeit ersetzt wird, für Beamte wie etwa Lehrer.
Dies tun sie deshalb nicht, weil die Beurteilung der Dienstunfähigkeit von Beamten oft nicht allein auf Grundlage der vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigungen vorgenommen wird. Vielmehr werden oft auch andere, subjektive Gesichtspunkte berücksichtigt. Die Feststellung der
Dienstunfähigkeit ist Ermessenssache des Amtsarztes. So kann es durchaus sein, dass allein die gesundheitlichen Beeinträchtigungen keine Dienstunfähigkeit begründen.

Beamte und Lehrer benötigen eine Dienstunfähigkeitsversicherung und 
nicht eine Berufsunfähigkeitsversicherung!


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der in seiner Definition nicht wie alle anderen Versicherer, die noch die Beamtenklausel anbieten, die Zahlung der Rente davon abhängig macht, dass die Dienstunfähigkeit ausschließlich aus medizinischen Gründen verursacht ist.

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Dienstunfähigkeitsklausel/Beamtenklausel:
Bei Beamten des öffentlichen Dienstes gilt die Versetzung In den Ruhestand wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit bzw. die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als vollständige Berufsunfähigkeit.

Richard Damme

Initiator von Richterversorgung.de

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